بر اساس آمار، روزانه به تعداد تصادفات افزوده می‌شود. حتی اگر شما هم راننده‌ی خوبی باشید باز هم شخصی بی احتیاط ممکن است باعث وارد شدن خسارت شدیدی به خودروی شما شود. در حوادث رانندگی دو نوع بیمه وجود دارد که باعث جبران خسارات وارد شده به شما خواهد شد. بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه. در این مقاله به بررسی بیمه بدنه و پاسخ به این سؤال خواهیم پرداخت که چرا با وجود بیمه ثالث خرید بیمه بدنه الزامی است؟ همچنین به بررسی بیمه بدنه و پوشش‌های خسارت آن می‌پردازیم. با ما همراه باشید.
بیمه بدنه در کنار بیمه شخص ثالث
همان‌طور که می‌دانید، در چند سال اخیر با افزایش قیمت دلار و شرایط اقتصادی قیمت خودرو به افزایش زیادی داشته است. با افزایش قیمت خودرو، قیمت لوازم یدکی نیز بالا رفته. در صورتی که ماشین دچار سانحه شود، تعمیر خودرو هزینه‌ی سنگینی برای شما خواهد داشت. از طرفی بیمه شخص ثالث سقف تعهدات مالی مشخصی دارد و ممکن است توان پرداخت همه خسارت شما را نداشته باشد. با داشتن بیمه بدنه در کنار بیمه ثالث می‌توانید به جبران خساراتی که توسط بیمه ثالث امکان پذیر نمی‌باشد بپردازید. بهتر است قبل از هر چیز مقداری با هردو بیمه آشنا شوید.
بیمه شخص ثالث چیست؟
اگر در یک حادثه رانندگی در برخورد با شخص یا خودروهای دیگر، خسارات مالی و جانی وارد شود؛ راننده‌ی خودروی مقصر موظف است خسارت حادثه را بپردازد. در این شرایط تمامی افرادی که به آن‌ها خسارت وارد شده تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرند. بیمه شخص ثالث خسارات وارد شده را به صورت یکجا به آن‌ها پرداخت می‌کند. راننده‌ی مقصر در این بیمه شخص اول، شرکت بیمه شخص ثانی و فرد زیان دیده در حادثه نیز شخص ثالث است. لازم به ذکر است که این بیمه اجباری بوده و از تمامی شرکت‌های بیمه می‌توان آن را خریداری کرد اما خدمات ارائه شده در هر شرکت متفاوت است.
بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه برخلاف بیمه ثالث اجباری نیست. معمولاً مالکان خودرو برای مواقعی که تحت پوشش بیمه ثالث قرار نمی‌گیرند از بیمه بدنه استفاده می‌کنند. بیمه بدنه خسارت‌های وسیله شما در مقابل خطراتی از قبیل تصادف، سرقت، آتش‌سوزی و… جبران می‌کند. همچنین با خرید برخی پوشش‌های اضافی می‌توانید بیمه کامل‌تری داشته باشید.
به این نکته توجه داشته باشید که بیمه ثالث فقط خساراتی که از اتومبیل مقصر به طرف مقابل وارد می‌شود را می‌پردازد. اما بیمه بدنه متعلق به مالک خودرو می‌باشد. این بیمه فقط برای خودروها قابل استفاده نیست. بیمه بدنه برای هواپیما، کشتی قطار و… نیز استفاده می‌شود.
چرا بیمه بدنه برای خودرو نیاز است؟
همان‌طور که گفتیم بیمه ثالث فقط به جبران خساراتی می‌پردازد که در آن مقصر بوده. اما مواردی نیز وجود دارد که بیمه ثالث نتواند تمام خسارت را پرداخت کند.
به عنوان مثال تصور کنید که در حادثه‌ای که شخص مقابل مقصر است ماشین شما 20 میلیون آسیب ببیند. اما سقف تعهدات مالی در بیمه ثالث برای ایشان فقط تا 15 میلیون تومان را پوشش می‌دهد. در این حالت می‌توانید از بیمه بدنه استفاده کنید و مابقی هزینه را از بیمه بدنه خود بگیرید. (البته پرداخت این مبلغ به عهده شخص مقصر است و شرکت بیمه این مبلغ را از مقصر حادثه خواهد گرفت.) یا حتی در مواردی طبیعی که خودروی شما آسیب ببیند، یا برخورد آن به یک جسم و موارد دیگر می‌توانید از بیمه بدنه استفاده کنید. بنابراین با وجود بیمه ثالث خرید بیمه بدنه الزامی به نظر می‌رسد.
خسارت های تحت پوشش بیمه بدنه
ممکن است تصور کنید که پوشش‌های بیمه بدنه فقط شامل خسارت‌هایی است که به بدنه خودرو وارد می‌شود؛ اما این‌گونه نیست. خسارت‌های تحت پوشش بیمه‌ی بدنه گسترده بوده و موارد زیادی را تحت پوشش دارد. به‌طور کلی این موارد شامل دو بخش می‌شوند که در ادامه به معرفی آن‌ها خواهیم پرداخت.
پوشش های اصلی بیمه بدنه
- سرقت خودرو
- واژگونی و سقوط خودرو
- آتش‌سوزی، رعدوبرق یا انفجار
پوشش های اضافی بیمه بدنه
همچنین در صورتی که تمایل داشته باشید می‌توانید پوشش‌های بیشتری را با پرداخت حق بیمه اضافی دریافت کنید. خسارت‌هایی که با خریداری پوشش‌های اضافی جبران می‌شود شامل موارد زیر است:
- پوشش شکست شیشه: ممکن است بر اثر برخورد جسم یا گرما و سرما باشد.
- سرقت جزئی: سرقت لوازم و قطعات خودرو.
- خسارت ناشی از پاشیده شدن رنگ، مواد شیمیای یا اسید.
- پوشش بلایای طبیعی مانند سیل، زلزله، طوفان، آتش‌نشان و سایر بلایای طبیعی.
- پوشش ترانزیت: اگر قصد سفر خارج از کشور به همراه اتومبیل خود دارید؛ می‌توانید با فعال کردن این پوشش در خارج از کشور هم تحت پوشش بیمه بدنه باشید.
- زیان ناشی از کاهش ارزش خودرو: در صورتی که بر اثر حوادث تحت پوشش، قیمت خودرو افت کند شرکت بیمه خسارت ناشی از افت قیمت خودرو را نیز پرداخت می‌کند.
- پوشش هزینه رفت و آمد: اگر بر اثر خسارت‌های شامل پوشش بدنه اتفاقی برای خودرو بیافتد که قابل استفاده نباشد، با داشتن این پوشش شرکت بیمه، هزینه ایاب و ذهاب شما را در مدت تعمیر خودور پرداخت خواهد کرد.
- پوشش نوسانات بازار: با خرید این پوشش در صورتی که قیمت خودرو بالا برود، سرمایه مورد بیمه نیز افزایش می‌یابد. اگر این پوشش خریداری نشود، خودرویی که ارزش مالی آن در بازار افزایش پیدا کرده است دچار سرقت شود شرکت بیمه فقط متعهد به پرداخت 80 درصد از نرخ اولیه خودرو است.
- پوشش حذف فرانشیز: فرانشیز درصدی از مبلغ خسارت است که باید توسط بیمه‌گذار پرداخت شود. برای مثال در اگر فرانشیز پوشش سرقت جزئی در بیمه بدنه 20 درصد باشد؛ یعنی این که در صورتی که حادثه سرقت قطعات خودرو اتفاق بیافتد، شرکت بیمه کل خسارت را پرداخت نمی‌کند بلکه 80 درصد از آن را پرداخت خواهد کرد. 20 درصد باقی مانده به عهده‌ی شخص بیمه‌گذار خواهد بود. یکی از پوشش‌های اضافی بیمه بدنه حذف فرانشیز می‌باشد. با داشتن این پوشش همه خسارت وارد شده بر اساس شرایط بیمه نامه به طور کامل پرداخت می‌شود.
خسارت هایی که شامل بیمه بدنه نیست
حال بهتر است به این موضوع بپردازیم که بیمه بدنه چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟ در ادامه مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه نیست را خواهید دید.
- خسارت‌هایی که به موجب جنگ، شورش، حمله و اعتصاب به وجود آید.
- خسارت ناشی از انفجار هسته‌ای.
- خسارت‌های عمدی که توسط شخص بیمه گذار به وجود آید.
- خسارات ناشی از مصرف روان‌گردان یا مشروبات الکلی توسط راننده به خودرو وارد شود.
- حوادثی که بر اثر رانندگی بدون گواهینامه به وجود می‌آید.
- خساراتی که ناشی از بکسل کردن خودرو به وجود است.
- زیان مالی بر اثر حمل بار بیش از حد.
- خسارت‌های که بر اثر فرار از دست پلیس به وجود می‌آید.
فرمول جدید محاسبه خسارت در بیمه شخص ثالث برای خودروهای غیر متعارف
بر اساس تبصره 3 ماده 8 قانون بیمه شخص ثالث خودروی غیر متعارف خودرویی است که قیمت آن از نصف دیه در ماه حرام بیشتر باشد ( سال 99 دیه در ماه حرام 440 میلیون تومان می‌باشد.) به این ترتیب اگر قیمت خودرویی بالای 220 میلیون تومان باشد در بحث بیمه به عنوان خودروی غیر متعارف شناخته می‌شود. حال با توجه به این‌که میزان خسارت در تصادفات با خودروهای گران قیمت بسیار بالاست این نگرانی برای اشخاص به وجود می‌آید که بیمه شخص ثالث تا چه مقدار خسارت را جبران می‌کند؟
در شیوه جدید محاسبه خسارت بیمه ثالث برای خودروهای لوکس و غیر متعارف، اگر فردی با یک خودرو به ارزش بیشتر از 220 میلیون تومان تصادف کند، شرکت بیمه غرامت را تا میزان خسارت وارد شده به گران‌ترین خودرو متعارف در نظر می‌گیرد. به عنوان مثال تصور کنید در تصادف خودرو پراید و لامبورگینی، چراغ لامبورگینی آسیب ببیند و راننده خودرو پراید مقصر باشد. در این صورت شرکت بیمه خسارت وارد شده به اتومبیل لامبورگینی را بر اساس قیمت چراغ یک خودروی متعارف (کمتر از 220 میلیون تومان) حساب می‌کند. البته یک نکته مهم در این موارد این است که راننده خودروی پراید موظف به پرداخت مابقی خسارت نمی‌باشد.
به این ترتیب دارندگان خودروهای لوکس و غیر متعارف حتی اگر در تصادف مقصر هم نباشند احتمالا متضرر خواهند شد. بنابراین در این مواقع ارزش بیمه بدنه مشخص می‌شود. توصیه اکید ما این است، در صورتی که مالک یک خودروی گران قیمت هستید حتما از بیمه بدنه استفاده کنید.
انتقال بیمه بدنه
همان‌طور که گفتیم بیمه بدنه، مربوط به شخص مالک خودرو می‌باشد. برای این‌که راننده مراقبت بیشتری از خودرو داشته باشد تخفیف‌های بیمه بدنه به وجود آمده. تخفیف‌های بیمه برای اشخاصی است که چند سال هیچ‌گونه خسارتی نداشته‌اند. همچنین این امکان وجود دارد که در صورت تمایل و یا خرید خودروی جدید بیمه بدنه را به خودروی دیگر انتقال دهد.
خرید بیمه بدنه
همان‌طور که دیدید با وجود بیمه شخص ثالث بیمه بدنه نیز امری مهم به نظر می‌رسد. در صورتی که تا به حال از بیمه بدنه استفاده نکرده‌اید می‌توانید از تیم پشتیبانی سایت مشاوره رایگان بگیرید. امیدواریم که در طول مقاله، توانسته باشیم به این سوال که چرا با وجود بیمه ثالث خرید بیمه بدنه الزامی است پاسخ داده باشیم. سوالات و پیشنهادات خود را در بخش نظرات با ما در میان بگذارید.
